Az Otthon Start finanszírozás népszerűsége töretlen, különösen a fővárosban és Pest vármegyében, ahol az MNB adatai szerint a szerződések jelentős része koncentrálódik. Ez a konstrukció azonban hosszú távú elkötelezettséget feltételez, jellemzően 20-25 éves futamidővel, ami alatt az igénylők életkörülményei, családi állapota vagy lakásigénye megváltozhat. Egy első lakás megvásárlásakor sokan még nem látják előre a jövőbeni igényeiket, ezért kulcsfontosságú a lehetséges továbblépési opciók ismerete, hogy elkerüljék a súlyos pénzügyi következményeket.
A Magyar Nemzeti Bank legfrissebb adatai rámutatnak, hogy az Otthon Start finanszírozással megvásárolt ingatlanok döntő többsége a fővároshoz és annak vonzáskörzetéhez kapcsolódik. A szerződések mintegy 30 százalékát budapesti, további 14 százalékát pedig Pest vármegyei ingatlanokra kötötték az igénylők. A money.hu elemzése szerint ez a konstrukció hosszú távú elköteleződést jelent, hiszen a megállapodások jelentős része 20-25 éves futamidőre szól. Garam Dániel, a money.hu hitelszakértője kiemelte, hogy ennyi idő alatt szinte törvényszerű, hogy az ügyfelek élethelyzete, családi állapota vagy lakásigénye megváltozik.
Az Otthon Start szabályzata nem ír elő bentlakási kötelezettséget, így a lakóhely megváltoztatása önmagában nem jogszabálysértő. Azonban az ingatlanra a felvételtől számított öt évre elidegenítési és terhelési tilalom kerül. Ha a tulajdonos ezen az ötéves időszakon belül adja el a támogatott hitellel vett lakást, az súlyos pénzügyi következményeket von maga után. Ebben az esetben az addig igénybe vett kamattámogatást büntetőkamattal növelten kell visszafizetni az államnak, a kedvezményes kamatláb pedig azonnal megszűnik. A szakértők számításai szerint egy 50 millió forintos, 25 éves futamidejű hitelnél a negyedik év környékén végrehajtott eladás akár a 10 millió forintot is megközelítő visszafizetési kötelezettséget jelenthet.
A kritikus ötéves periódus letelte után gyökeresen megváltozik a helyzet az Otthon Start hitellel rendelkezők számára. Ha a tulajdonos ekkor dönt úgy, hogy nagyobb vagy másik ingatlanba költözne, már nem kell lezárnia a meglévő hitelét. A megoldást az úgynevezett fedezetcsere jelenti, melynek során a hitelszerződés és a fix 3 százalékos kamat megmarad. A bank a régi ingatlan helyett a megszerzett új, nagyobb értékű ingatlant vonja be fedezetként, ezzel biztosítva a kamattámogatási jogosultság folyamatos fennállását, amennyiben a pénzintézet elfogadja az új ingatlant. Öt év után tehát nem feltétlenül kell választani a továbbköltözés és a rendkívül kedvező, 3 százalékos hitel között, hanem megfelelően megtervezett fedezetcsere esetén a kedvezményes finanszírozás az új otthon mellett is megtartható.
Bár a fedezetcsere elméletben egyszerűnek tűnik, a gyakorlatban komoly szervezést és előrelátást igényel a zökkenőmentes átmenet biztosításához. Az újonnan kiszemelt lakásra ugyanis a vásárlás pillanatában még nem jegyezhető át a meglévő jelzálogjog. Egy áthidaló megoldásra van szükség, például egy családtag megfelelő értékű ingatlanának ideiglenes bevonására fedezetként. Ezzel a lépéssel a régi lakás tehermentesen értékesíthetővé válik, az új megvásárolható, majd amikor az új otthon tulajdonjoga bejegyzésre kerül a földhivatalnál, a hitel véglegesen átterhelhető az új ingatlanra. A folyamat értékbecslést, banki jóváhagyást és szigorú időzítést követel meg. Lényeges megkötés, hogy az Otthon Start hitelt minden állampolgár csak egyetlen alkalommal veheti igénybe az életben. Ezért ha valaki a költözéskor meggondolatlanul lezárja a meglévő hitelét, később már nem folyamodhat újra ehhez a kedvezményes lehetőséghez. Ezért a továbbköltözésnél nemcsak azt kell megvizsgálni, hogyan adjuk el a régi és vásároljuk meg az új ingatlant, hanem azt is, hogyan őrizhető meg a már megszerzett, hosszú távon rendkívül kedvező 3 százalékos finanszírozás.
📰 Forrás: Index — Eredeti cikk elolvasása