Egy magyar autós, Botond, meglepődve tapasztalta, hogy a Signal Iduna biztosítóval kötött kötelező gépjármű-felelősségbiztosításának (KGFB) díja az egy évvel korábbi 48 ezer forintról 84 ezer forintra emelkedett a biztosítási évforduló után. Ez a jelentős díjnövekedés annak ellenére következett be, hogy az ügyfél 2007 óta rendelkezik jogosítvánnyal, balesetmentesen vezet, és bónuszbesorolása B7-ről B8-ra, azaz kedvezőbbre változott. Az eset rávilágít a biztosítók egyre bonyolultabb díjszámítási gyakorlatára, melyben a hagyományos bónusz-malus rendszer mellett számos egyéb tényező is szerepet játszik.
Botond a Signal Iduna Ominimo nevű, mesterséges intelligencia alapú szolgáltatásán keresztül kötötte meg biztosítását. A díjértesítő szerint az új díj megegyezik az azonos paraméterekkel rendelkező új ügyfeleknek kínált tarifával. Az MNB adatai szerint az országos KGFB átlagdíj 55 ezer forint körül alakult az idei első félévben, míg Budapesten közel 80 ezer forint volt, de az egyéni díjak jelentősen eltérhetnek.
Az ügyfél csalódottságát fejezte ki, mivel nem Budapesten él, hanem egy nyugat-magyarországi nagyvárosban, és autója, egy 2011-es, 93 kilowattos Toyota Avensis kombi, nem számít kiemelten kockázatos járműnek. Részletes vizsgálódás után a Mabisz oldalán közzétett, 714 oldalas díjtáblázatban felfedezte, hogy a Signal egy 1,203-as korrekciós tényezőt alkalmaz az ő paramétereivel megegyező ügyfelek esetében, ami felfelé módosítja az alapdíjat. Érdekesség, hogy egy hónappal korábbi díjhirdetményben ez a korrekciós tényező nem szerepelt az azonos paraméterekkel rendelkező ügyfeleknél.
Botond egy további kalkuláció során azt tapasztalta, hogy ha autója teljesítményét 93-ról 94 kilowattra változtatja az Ominimo rendszerében, új szerződéssel 70 403 forintos díjat kapott volna. Ez ellentmond a biztosítói logikának, miszerint egy erősebb autó nagyobb kockázatot jelent. A számítások szerint a 1,203-as korrekciós tényezővel szorzott fals teljesítményadatból adódó díj pontosan megegyezett volna az eredetileg kapott 84 694 forintos ajánlattal, ami megerősítette gyanúját a díjemelés mögötti mechanizmusról. Az ügyfél végül felbontotta szerződését a Signalnál.
A KGFB díjszámítási gyakorlata az elmúlt években jelentősen átalakult, a biztosítók egyre összetettebb, technológiailag támogatott adatelemzésen alapuló módszereket alkalmaznak. A korábbi, egyszerűbb bónusz-malus rendszeren túl számos egyéb tényező is befolyásolja a díjakat, mint például a gépjármű műszaki paraméterei, az üzembentartó életkora, a területi kockázatok, az általános kárinfláció, valamint az alkatrész- és szervizköltségek alakulása.
A 2009-es KGFB törvény értelmében a díjtarifa és a kockázatarányos díjképzési elvek meghatározása a biztosító üzleti és szakmai kompetenciája. A biztosítók kötelesek a díjtáblázatukat legalább 60 nappal az alkalmazás előtt közzétenni az MNB, a Mabisz és saját honlapjukon. Fontos változás volt 2010. január 1-től, hogy a biztosítási évforduló már nem egységesen december 31., hanem a szerződéskötés vagy tulajdonszerzés időpontjához igazodik.
Az eset felveti a kérdést, hogy a biztosítók díjszámítási gyakorlata mennyire átlátható és érthető az ügyfelek számára, különösen az egyedi korrekciós tényezők alkalmazása esetén. Botond arra következtetett, hogy a cég különbséget tesz régi és új ügyfelei között, az előbbiek kárára, ami a biztosítási törvény kijátszását jelentheti.
A Mabisz, mint érdekvédelmi szervezet, nem jogi fórum vagy hatóság, így az ügyfélszolgálatához érkező panaszokat továbbítja a biztosítóhoz. Az MNB a cikk megjelenéséig nem kommentálta a Signal tarifaszámítási gyakorlatát. A Signal Iduna állásfoglalása szerint mindenben a hatályos jogszabályoknak megfelelően járnak el, és nem alkalmaznak egyedi árazást. Szerintük a díjat a törvényt betartva számítják ki, és a komplex adatelemzésen alapuló díjazás piaci és kárinflációs okokból változhat.
A biztosító hangsúlyozta, hogy a törvény szerint a díjtarifa csak az évfordulóval módosuló szerződéssel rendelkező ügyfelek javára tartalmazhat különbségtételt az új belépőkhöz képest, tehát hátrányos megkülönböztetés nem érheti a szerződésüket fenntartókat. A kármentes vezetésért járó bónusz díjcsökkentő hatását ellensúlyozhatják egyéb tényezők változásai, de ez a biztosító szerint nem egyedi elbírálás, hanem a tarifa szabályainak automatikus és objektív alkalmazása.
A KGFB díjak összetettsége és az egyedi tényezők szerepe miatt az ügyfeleknek fokozottan oda kell figyelniük a biztosítási évforduló előtt kapott értesítőkre. A Signal Iduna legalább 50 nappal az évforduló előtt tájékoztatja ügyfeleit a várható díjról, lehetőséget adva ezzel a döntésre, hogy megtartják-e a szerződést, vagy másik biztosítóhoz váltanak.
Az eset rávilágít a biztosítási piac dinamikus változásaira és a technológia, például a mesterséges intelligencia, egyre nagyobb szerepére a díjképzésben. Az ügyfelek számára továbbra is kihívást jelenthet a díjak mögötti logika teljes megértése, ami hangsúlyozza a transzparens kommunikáció és az esetleges hatósági felügyelet fontosságát.
📰 Forrás: Telex — Eredeti cikk elolvasása